Custo do crédito
CET: como comparar propostas de empréstimo
Uma parcela que cabe no mês é importante, mas não conta toda a história. Para comparar propostas, você também precisa entender quanto recebe, por quanto tempo paga e qual é o custo da operação.
O que significa CET?
CET é a sigla para Custo Efetivo Total. Ele reúne os juros e as demais despesas que compõem uma operação de crédito, como tarifas, tributos e outros encargos. Por isso, olhar apenas para a taxa de juros anunciada pode deixar parte do custo de fora.
O Banco Central apresenta o CET como uma informação importante para comparar propostas. A comparação precisa considerar operações equivalentes: quanto você recebe, por quanto tempo paga e quais custos estão incluídos.
Parcela menor significa empréstimo mais barato?
Nem sempre. Uma prestação pode ficar menor porque o pagamento foi distribuído por mais meses. Isso muda o compromisso mensal, mas não mostra, sozinho, quanto será pago ao final.
Conta ilustrativa, não uma oferta: 12 parcelas de R$ 200 somam R$ 2.400. Já 24 parcelas de R$ 130 somam R$ 3.120. A segunda prestação é menor, mas a soma das parcelas é maior. Esse exemplo não calcula CET e não representa uma simulação da ASX.
Quais informações pedir em cada proposta?
- Valor líquido: quanto estará disponível para você depois dos descontos previstos.
- Prazo e parcelas: quantos pagamentos serão feitos e qual o valor de cada um.
- Taxa de juros e CET: compare as informações na mesma periodicidade, sem confundir taxa mensal com taxa anual.
- Total a pagar: confira o compromisso completo e as despesas incluídas no contrato.
- Produtos adicionais: pergunte o que está sendo contratado e quais cobranças se aplicam.
Como usar isso no atendimento?
Guarde as propostas por escrito e coloque os dados lado a lado. Se o prazo ou o valor liberado forem diferentes, peça que a diferença seja explicada antes de escolher. No consignado, confira também a data do primeiro desconto e os registros no canal oficial do seu vínculo.
Uma pergunta simples ajuda: “Quanto eu recebo, quanto pago no total e o que está incluído nesse custo?”. Você não precisa decidir antes de entender a resposta.
Se sua dúvida começar pelo desconto em folha, leia também o que é margem consignável e onde consultá-la.
Fontes oficiais
- Banco Central — Glossário de termos financeiros, verbete CET
- Banco Central — Caderno de Educação Financeira, módulo de crédito
- Portal do Servidor — Cuidados antes de contratar consignado
As regras de cada convênio podem mudar. Para dados do seu vínculo e condições de contratação, consulte os canais oficiais e a proposta da instituição financeira.